杭银直销测评上线三年用户猛增宝类收益缺乏

杭银直销测评:上线三年用户猛增 宝类收益缺乏竞争力

12月21日，贷天眼对杭州银行直销银行进行测评。杭州银行直销银行简称杭银直销，是杭州银行于2014年8月为线上客户提供的借、贷等多元化金融服务。截止今年6月底，杭银直销注册用户已经突破100万。

通过对杭银直销多角度分析，贷天眼给出的综合评分为78.5分，具体评分规则参考如下：

一、投资流程

杭银直销APP采用了常见的号码注册方式，注册流程分为三步，验证→身份验证→密码设置。

“验证”采取最常见的输入号及验证码的方式进行验证：

“身份验证”采用了上传身份证件照片的方式进行验证：

“密码设置”包含了身份信息的核实以及绑定银行卡和设置密码：

根据APP显示，目前能绑定的银行卡有：工行、农行、中行、建行、交行、中信、光大、华夏、民生、招行、浦发、杭银、广发、邮政等21家银行的银行卡。但需要注意，除杭州银行卡外，绑定其他行卡需先开通借记卡银联支付功能。

二、直销银行产品

杭银直销APP端产品主要包含幸福添利、金融超市、银行理财和幸福基金四大模块，点击“我要投资”进入“我要投资”界面，可以看到产品的详细分类。目前杭银直销的产品主要分为：活期、定期、存款、基金和黄金五类产品。

1、活期

目前在售的活期产品只有“幸福添利”，该产品是由博时基金提供的一款货币基金产品，1分起投、随时赎回，七日年化收益4.699%。

2、定期

在售的定期理财产品分为两个主题“幸福金禧”和“银行理财”，值得注意的是用户选购的“幸福金禧”产品，分为新品区、转让区，每期产品千元起投，预期收益率从4.50%-5.35%不等，但是产品信息披露不全。目前新品区和转让区均已无产品在售；“银行理财”目前有6款产品在售，预期收益率为5.05%-5.40%，起投金额为5万元，理财周期从35天到一年不等。

3、存款

存款产品分为“幸福乐存”和“结构性存款”两类，其中“幸福乐存”属于智能型存款，用户资金存放时间的长短，直接影响收益率的变动；“结构性存款”产品有着固定投资期限，其中“添金喜”系列产品年化利率为3.40%-4.60%，投资周期从6个月到3年不等，其挂钩标的为黄金或股指（沪深300、中证500，上证50）。

4、黄金

黄金产品主题为“幸福如金”，“幸福如金”是由博时基金管理有限公司提供，投资门槛很低，起购金额为10元，但是此产品为高风险型产品，在产品界面已经将风险类型明确标识为“高风险”，用户需谨慎购买。

5、基金

幸福基金”的产品种类最为丰富，包含股票型、债券型、混合型、保本型等多种类型基金，在该页面还有新手指南和基金排行榜，有助于用户选择产品等。在产品界面下半部，又进一步分为三个主题“价值发现者”、“性价比”和“老基金”，旨在方便用户根据个人偏好进行选择。界面的尾部还放置了“相关资讯”，以供用户进行学习阅读。

除了“基金理财”，杭银直销还提供了“生活缴费”和“云抵贷”两项服务。“生活缴费”服务不仅涵盖了常用的缴纳物业费、水电费等功能，还为学生提供了缴纳学费、党费、团费等服务。“云抵贷”是杭州银行提供的贷款服务，根据用户的房产评估提供贷款额度，目前线上最高贷款额度为500万元，贷款最长期限为10年。

三、信息披露

杭银直销在新手指引一栏里对直销银行、操作类问题和产品类问题做了比较完善的介绍，对于各个产品也进行了披露，包括产品各方面信息，活动规则，风险提示等。但是对于提款到账之类的披露做得不够充分明了。

四、操作体验

优点：

1、 APP整体界面简洁清晰

，产品展示突出；

2、产品种类丰富，推出了理财、贷款等借、贷服务功能，涵盖用户面广；

3、邀请好友获得奖励，“老带新”活动有助于扩大用户群体；

4、APP端联系客服有客服和400两种方式，方便快捷。

不足之处：

1、绑卡过程只显示能绑定的银行卡，没有提醒客户银行卡的限额情况；

2、开户后需转入任意金额激活账户，其他行转入的资金当日无法转出；

3、不能变更注册号码，不能销户。

五、总结

综合来看，杭州银行的直销银行——杭银直销产品种类较为丰富，包含了存、贷款，银行理财，黄金、基金的购买接口，生活服务等。上线的基金超市种类齐全，数量繁多，还有新手指南和排行榜，有助于用户选择产品等，但在开户后激活账户方面体验还有待改善，另外，主打的宝类产品缺乏竞争力。

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